大同农商银行推动信贷资产“稳定提质”

对于扎根大同本土的农商银行而言，既要确保每一分信贷资金都用在刀刃上，又要让资产质量经得起周期考验。大同农商银行在存量盘活上做加法、在增量优化上做减法、在风险管控上做除法、在机制变革上做乘法，推动信贷资产“稳定提质”

存量盘活，让“沉睡”资产重新流动。信贷资产提质，首在摸清“家底”、盘活存量。该行组建专项攻坚小组，抽调信贷、风控、法务等骨干力量，对存量风险贷款进行“拉网式”排查。不同于以往的粗放统计，此次排查将每笔贷款拆解为“主体资质、担保措施、逾期原因、还款潜力、化解思路”等多个维度，建立动态更新的电子台账，为后续施策打下“数据地基”。摸清底数之后，关键在于分类施策。对因市场波动暂时陷入困境但经营前景良好的小微企业，该行采取“展期+降息+续贷”组合拳。对暂时失去还款能力但有优质资产的借款人，探索“资产盘活”模式，通过协助转让闲置厂房、转租商铺等方式，将静态资产转化为现金流。对于恶意逃废债的“老赖”，则联合法院、公安等部门开展专项清收，形成“失信必惩”的震慑力。

增量优化，让每一笔贷款都流向该去的地方。信贷投放增效，核心在于“精准”二字。该行摒弃“大水漫灌”式投放，坚持“质量优先、效率至上”，引导信贷资金向普惠金融、绿色金融、科创金融领域倾斜。同时，在投向上做好“减法”，不搞“捡到篮里都是菜”。该行聚焦支农支小、做小做散，将信贷资源精准配置到最需要的地方。在涉农领域，围绕大同特色农业产业布局，推出“养殖贷”“农担贷”“兴旺贷”等专属产品；在科技领域，创新“技术流”信用评价体系，打破“唯抵押论”的传统思维。

风险管控，把隐患消除在萌芽状态。信贷资产提质，既要做“减法”压降存量，更要做“除法”防控新增。该行牢固树立“全员、全程、全面”风控理念，坚持“早识别、早预警、早暴露、早处置”。在贷前环节，引入第三方评估机构对抵押物进行独立估值，杜绝“人情贷”“关系贷”。在贷中环节，优化信贷审批流程，严格落实审贷分离。在贷后环节，加强对新增贷款的在线监测，按日监测、按月形成报告，关注借款人及担保人经营状况、财务状况、账户资金走向等。同时，该行用足用好央行支农支小再贷款等货币政策工具，有效降低资金成本。对再贷款资金实行专款专用、逐笔台账管理，定期开展专项核查，严防资金挪用。

机制变革，让制度成为质量的“倍增器”。信贷工作的“量质齐升”，最终要靠制度变革来“乘数放大”。该行着力重塑信贷流程，确立前、中、后台高效协同的运行模式。前台为网点和事业部负责营销调查，中台为授信审批中心负责独立审批，后台为信贷管理部门负责贷后管理。稳步推进信贷档案规范化管理，设立集中档案管理中心。制定出台《客户经理尽职免责管理办法》等内控文件，以及“农担贷”“凤回巢”“普e贷”“商圈贷”等多款新产品配套管理办法。系统梳理监管部门近十年来印发的监管制度，完善内控机制，为信贷业务的合规、稳健发展提供了坚实的制度保障。（宋建波）

编辑：吴晓燕