大同农商银行以“硬核”举措筑牢反洗钱坚固防线

在监管趋严与洗钱手段不断翻新的双重背景下，中小银行面临的最大挑战，在于如何在有限的资源条件下，将反洗钱要求不打折扣地嵌入毛细血管般的基层网点。如果管控失之于宽，农村地区极易被不法分子视为洗钱通道。大同农商银行给出的解题思路是：以“人防+技防”双轮驱动为核心，构建涵盖制度建设、流程再造、分类管控、科技监测与社会联防的立体化防线。

制度与流程：把规矩立在风险开口之前。反洗钱工作能否落到实处，首先取决于制度是否管用、流程是否闭环。在内控制度方面，该行先后修订了客户身份识别、大额和可疑交易报告等多项规章，将反洗钱要求嵌入开户、转账、取现、信贷等全流程。针对农村客户账户管理薄弱的老问题，该行启动存量客户身份信息治理专项行动，组建工作专班逐户比对、电话核实、上门完善，从源头上消除了大量“隐形风险账户”。同时将反洗钱履职情况纳入绩效考核并实行“一票否决”，使得“了解你的客户”从挂在墙上的原则，变成柜员在每次业务操作中下意识遵守的行为准则。制度不在于繁复，而在于每一道流程都有人看、有人管、有人负责。

分类与识别：把客户画像画准画透。并非所有客户风险都一样，关键是把有限的防控资源用在最需要的地方。该行实施客户风险等级分类管理，根据客户身份、职业、交易习惯等维度进行综合评定，对不同等级采取差异化管控措施。低风险客户简化流程提升效率，高风险客户则强化持续监测和尽职调查频次。这一做法的深层考量在于，中小银行的客户群体以农民、个体户、老年人为主，如果一刀切地提高管控门槛，反而会误伤正常的金融需求。精准分类才是平衡风控与服务的出路。针对频繁大额取现、快进快出、夜间交易等异常行为，该行建立起一套贴近本地实际的预警规则库，基层网点凭经验不断反馈补充，使系统识别越来越“接地气”。

科技与人员：让系统感知风险，让员工感知责任。洗钱手段正从传统的现金走私转向利用网络平台、虚拟货币和复杂交易结构进行资金清洗，隐蔽性更强。为破解这一难题，该行引入反洗钱监测平台，对全渠道交易数据实施7×24小时监控，系统一旦触发异常交易阈值便自动生成预警任务推送至网点。但系统预警只是起点，关键在于人的甄别与核实。对于预警任务，网点须在限定时间内完成客户尽职调查，确认交易背景与资金来源，实现从“系统感知风险”到“员工感知责任”的传导。在内训方面，该行针对高管、业务骨干、一线柜员分层设计课程，培训中大量使用真实案例，让员工从“被动执行”转向“主动识别”。这种人员的“软能力”提升，在应对新型洗钱手段时往往比系统规则更具前瞻性和适应性。

宣传与联防：把防线延伸到“最后一公里”。反洗钱不仅是银行内部事务，更是需要社会广泛参与的系统工程。该行建立“线上+线下”立体宣传矩阵，特别组建金融宣传小分队深入乡村社区、集市庙会，用方言讲述“跑分”“刷单”等身边案例。在联防联控层面，该行与当地人民银行和公安机关建立信息共享与线索移送机制。柜面一旦发现可疑线索，立即启动快速响应流程并同步报送属地公安，形成了“识别—报告—协查”的闭环链条。今年以来已协助侦破涉洗钱相关案件2起，有效震慑了不法分子。（宋建波）

编辑：吴晓燕