大同农商银行“木兰快贷”精准破题 为小微经营主体注入金融活水

近日，大同农商银行正式印发“木兰快贷”产品管理办法，产品专门面向农户、个体工商户、小微企业主等小微经营主体，信贷产品的全面落地是大同农商银行深耕普惠金融、精准服务实体经济的又一重要举措。

精准画像，破解“评级难”。小微客户经营状况千差万别，如何科学识别风险、精准匹配额度，是普惠金融的核心难题。“木兰快贷”创新建立三维客户分级体系，从经营稳定性、还款能力和还款意愿三大维度对客户进行综合评价，每个维度细化为三个档次，分级结果直接决定授信额度上限和贷款利率水平。这种精细化分级，让信用良好的优质客户真正享受到更优惠的融资条件，也让农商行能够更精准地识别和管理风险。

信用为主，破解“担保难”。长期以来，缺乏有效抵押物是小微客户融资的最大“拦路虎”。“木兰快贷”一般以信用方式发放，必要时才引入保证担保或抵押担保等增信措施，让更多“轻资产”的小微主体有机会获得信贷支持。对于初创或经营不满6个月的小微客户，则通过引入共借人、保证担保人或抵押物来满足风控要求。还款方式上提供按月结息、等额本金、等额本息等多种选择，充分尊重不同经营主体的现金流特点。

科学定额，破解“额度乱”。额度核定直接关系融资的可得性与合理性。“木兰快贷”最终授信额度取授信最高限额、营收测算可贷额、客户级别最高额三者中的最小值。在营收测算环节，采用“审慎原则”，对银行流水、微信或支付宝流水等经营收入进行交叉验证，严禁将关联人互转、退款、借款等非经营流水计入营业收入，从源头防范过度授信，针对不同经营阶段的主体，测算方式也有所区分。这种分阶段、多维度的核定方式，既照顾了初创主体的实际困难，也尊重了成熟经营主体的真实偿债能力。

让利实体，破解“融资贵”。降低融资成本是小微客户最真切的期盼。“木兰快贷”在利率定价上设置了多重优惠机制，客户与该行业务黏性越强、综合贡献度越高，享受到的利率优惠就越大，有效落实减费让利政策，推动小微企业贷款加权平均利率下降。同时，优惠后实际执行利率不得低于监管及本行规定的利率下限，确保在让利的同时守住合规底线。

线上+线下，破解“流程慢”。“木兰快贷”采用“线上+线下”办理方式，客户通过手机银行、“晋享生活”APP即可完成额度测算、合同签订等全流程操作；线下由金融服务队深入企业园区、商圈市场、社区乡村，现场办理开户、签约、信贷咨询等业务。从农户到个体工商户，从家庭农场到小微企业主，“木兰快贷”正以精准、灵活、便捷的金融服务，为大同小微经营主体的发展壮大注入源源不断的金融“活水”。（宋建波）

编辑：吴晓燕