大同农商银行支农支小“四维”精准滴灌实践

近年来，《关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见》《关于进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》等金融政策密集出台，明确要求金融机构要将更多信贷资源向“三农”和小微领域倾斜。大同农商银行紧扣政策导向，立足地方实际，以“信用筑基、产品适配、链式赋能、走访触达”为四维抓手，走出了一条具有本土特色的支农支小普惠金融之路。至2026年5月末，全行涉农贷款余额突破44亿元，小微企业贷款余额达134亿元，服务各类经营主体超5800户，普惠金融覆盖面、可得性和满意度显著提升。

信用筑基，整村授信激活“沉睡”资产

农村融资难，根在信用信息不对称。大同农商银行将信用工程作为撬动农村金融供给的“第一支点”，以整村授信为载体，推动“信息”转化为“信用”、“信用”转化为“资金”。

网格化建档，绘好农户“信用画像”。针对农村地区抵押物不足、信用信息分散的痛点，该行将全辖行政村划为责任网格，派驻客户经理逐户上门，采集家庭资产、经营项目、历史履约等6大类信息，建立“一户一档”电子信用档案。目前已完成2.1万户农户信息采集，覆盖率达85%以上，为精准授信奠定数据基础。

标准化评价，搭建批量“授信模型”。依托采集数据，开发农户信用评分卡，从“人品、押品、产品”三个维度综合赋分，设置A、B、C三个信用等级。对整村签约率达到一定比例的行政村，实施“整村打包、批量授信”，村民凭信用等级直接获得对应额度。目前已创建信用村119个，为9000余户农户授信超11亿元。

场景化用信，打通用款“最后一步”。授信额度并非“一授了之”，该行将信用额度嵌入手机银行和村内金融服务站，农户可通过线上平台随借随还，也可在服务站办理取款转账。云冈区西韩岭乡符合整村授信条件后，97户农户平均获贷9万元，贷款审批从3天缩短至1.5天，带动大棚蔬菜、特色养殖等产业快速发展，村民人均收入增长超30%。

产品适配，差异化矩阵精准“滴灌”

传统信贷产品“一刀切”，难以适应农业农村差异化融资场景。大同农商银行以细分客群、细分场景为导向，构建“线上+线下、通用+专属”的产品矩阵，让金融“活水”精准滴灌到每一类经营主体。

季节适配，春耕“短频快”线上直通。针对农业生产季节性资金需求，推出“同城快贷”等纯线上产品。客户通过APP或手机银行填写基本信息，系统自动预授信，客户经理线下核实后即可放款，最快5小时到账。2026年春耕期间，该行累计为3302户涉农主体发放贷款6.96亿元，覆盖高标准农田建设、粮食收储加工等全链条。

场景适配，专业市场“信用”破冰。针对专业市场商户“无抵押、周转急”困境，创新“信用市场”授信模式。以西环花卉生态园为试点，以商户经营流水、行业口碑、市场管理方推荐为核心评级指标，不强制要求抵押物，首批为29户商户授信345万元。商户李大姐表示：“以前跑多家银行都贷不到款，现在农商银行上门凭信用放款，解了进货资金的燃眉之急。”

产业适配，特色产业“专案”服务。立足大同“特”“优”农业布局，为有机旱作、黄芪、黄花、畜牧等特色产业量身定制“养殖贷”“农担贷”“兴旺贷”等专案产品。如针对杨家窑村畜牧产业，推出“养殖贷”，利率较普通贷款优惠20个基点，已支持10余家新型农业经营主体扩大养殖规模。

链式赋能，贯通产加销“全周期”

支农支小不能只做“点”上的投放，更要沿着产业链条做“链”上的布局。大同农商银行将服务从单一环节延伸至“产、加、销”全周期，推动金融资源在产业链上下游高效流转。

上游供血，“富农贷”稳产保供。围绕农业产业链上游种植、养殖农户，配套“富农贷”，资金定向用于购买种子、化肥、饲料等生产资料。该行与农资公司合作，推行“农资+金融”闭环模式，农户贷款资金可直达农资供应商，既保障资金用途真实，又降低农户采购成本。

中游强链，“技改贷”升级加工。针对农产品加工企业设备老化、技术升级需求，推出“长期专项贷”，额度最高500万元，期限最长3年，支持企业购置自动化生产线、建设冷链仓储。大同市一家食用菌种植企业获得200万元专项贷款后，其“无公害、纯绿色”产业链年产菌棒300万袋、鲜香菇600万斤，年产值达3000万元，带动300余户农户走上致富之路。

下游畅渠，“商超贷”打通销售。面向农产品流通环节的批发商、超市、电商平台，推出“商超贷”“电商贷”等产品，以应收账款、库存周转为授信依据，解决流通企业“账期长、资金垫付大”的难题。目前已支持下游商户270余户，发放贷款2800余万元，有效促进“大同一品”农产品外销。

走访触达，网格化营销架起“连心桥”

好产品要靠好服务送上门。大同农商银行变“坐商”为“行商”，以网格化营销为抓手，推动人员下沉、服务下沉、资源下沉，打通金融服务“最后一公里”。

常态化走访，“千企万户”清单销号。组建190余人的客户经理队伍，开展“千企万户大走访”活动。根据市场监管、税务等部门提供的名单，按网格建立走访台账，实行“周调度、月通报、季考核”，确保每个园区、每个社区、每个村庄都有专人对接。走访前，客户经理提前了解企业经营状况和行业特点，带着方案上门，而非简单地发传单。

移动化办公，现场办贷“零距离”。为每位客户经理配备移动展业PAD，可现场办理开户、征信查询、额度测算、合同签订等业务。走访中发现符合条件的小微企业或农户，当场采集信息、录入系统，后台快速审批，让客户“一次不跑”即可获贷。云冈区一家建材批发商，在客户经理走访现场申请“铭商贷”，不到半天获批50万元，及时补充了旺季备货资金。

精准化对接，特色产品“靶向”服务。根据不同客群特点，靶向推广差异化产品。针对个体工商户主推“铭商贷”“烟商易贷”，以经营流水和烟草订货记录为核心授信依据；针对家庭农场、合作社主推“农担贷”，由农担公司提供担保；针对小微制造企业主推“税易贷”，以纳税信用换取信用。2026年以来，该行累计走访中小微企业超1500户，为1324户企业授信47亿元，其中信用贷款占比达42%，有效缓解了小微主体融资难。（宋建波）

编辑：吴晓燕